Tipos de planes de salud: qué cubre cada uno
Hay cinco figuras distintas que se parecen en el nombre pero funcionan de forma diferente. Confundirlas es la causa más común de expectativas que después no se cumplen. Esta guía las separa y explica, en términos llanos, qué compra cada una y cuándo tiene sentido.
Punto de partida
El mapa de los cinco planes
El sistema tiene una estructura de dos niveles. El primer nivel es público y es el mismo para todo el país. El segundo es privado, opcional y se paga de bolsillo. Todo lo demás son variantes de uno u otro.
Nivel 1 · Público y obligatorio
- PBS — Plan de Beneficios en Salud, antes llamado POS. Es el catálogo que todas las EPS deben garantizar.
- PAB — Plan de Atención Básica, para quien está fuera del sistema.
Nivel 2 · Privado, voluntario y a tu cargo
- PAC — Planes de Atención Complementaria, los "planes complementarios" que ofrecen las EPS.
- Medicina prepagada —ervised por aseguradoras yOperators de salud.
- Pólizas de salud — seguros de salud con prima y deducible.
Una diferencia que lo cambia todo
Los tres planes privados (PAC, prepagada y póliza) son adicionales: nunca reemplazan la afiliación a una EPS ni te liberan de cotizar. Si los tienes, el PBS sigue vigente y puedes usarlos cuando lo que necesitas no está incluido, o cuando prefieres mejores condiciones de atención.
El pilar del sistema
Plan de Beneficios en Salud (PBS)
Es el conjunto de servicios de salud —procedimientos, medicamentos, exámenes de laboratorio, imágenes diagnósticas y atención en todos los niveles de complejidad— que las EPS deben garantizar a todas las personas afiliadas, tanto del régimen contributivo como del subsidiado.
Su contenido no lo define cada EPS: lo define el Estado y se actualiza por resolución del Ministerio de Salud. La versión vigente se publica en los anexos de la Resolución 2765 de 2025 y sus actualizaciones.
¿Cuánto cuesta el PBS?
En el régimen contributivo, lo que pagas es la cotización: 4 % el empleador y 4 % el empleado sobre el salario; el independiente paga el 12 % completo. En el régimen subsidiado no pagas nada: lo financia el Estado con la UPC-S.
Ninguna EPS te cobra una "mensualidad" adicional por el PBS. Si te la cobran, no es por el plan público.
Para quien está fuera
Plan de Atención Básica (PAB)
El PAB es el plan del sistema para la población que todavía no está afiliada a una EPS. Es gratuito, de alcance más limitado que el PBS, y lo_coordina el sector público a través de las EPS del régimen subsidiado y de las Secretarías de Salud.
Su diferencia con el PBS es justamente el alcance: cubre lo esencial —atención primaria, odontología básica, medicamentos del programa, UCI,odg UIN y pruebas de detección— pero no garantiza el catálogo completo ni la red amplia del PBS.
Una nota práctica
La clasificación en el SISBÉN y la prioridad de la atención dependen de las secretarías de Salud y del Estado, y cambian con la normatividad. Si no estás afiliado, el primer paso real es acercarse a tu EPS del régimen subsidiado o a la Secretaría de Salud de tu municipio.
Lo que venden las EPS
Planes de Atención Complementaria (PAC)
Los "planes complementarios" que casi todas las EPS ofrecen en su línea comercial. Son adicionales al PBS, se contratan con la misma EPS a la que ya estás afiliado y se pagan aparte.
Qué cubren, en términos generales, y por eso se parecen entre sí:
Lo que debes revisar antes de firmar
El segmento superior
Medicina prepagada
Es un contrato de salud que se compra directamente a una aseguradora o a un operador de salud. A diferencia del plan complementario, no dependes de tu EPS para el plan adicional: puedes tener prepagada de una entidad distinta y seguir afiliado a tu EPS para el PBS.
Suele ser la opción con la red más amplia y las condiciones de atención más altas, y por eso es la más cara. En muchasAQ entidades el plan incluye consulta con especialistas sin remisión previa, habitación de mayor categoría y una red de clínicas y centros propios.
Lo que revisa todo el mundo y casi nadie lee
- Exclusiones y padecimientos preexistentes. Es la partida más costosa cuando aparece.
- Carencias y espera. Tiempo mínimo de permanencia y fechas de inicio de cobertura.
- Copagos, deducibles y el límite máximo por categoría. La diferencia entre el precio anunciado y el costo real suele estar aquí.
- Red efetiva vs. red contratada. Comprueba que el centro que necesitas esté en la red y no solo en la lista de presentación.
- Continuidad si cambias de EPS o de trabajo. Algunas pólizas se dan de baja si cambia tu situación laboral o de afiliación.
La figura más reciente
Pólizas de salud
Las pólizas de salud son un producto asegurador: cotizas una prima y la aseguradora asume el riesgo de las mismas enfermedades que ya cubre tu EPS. Es la opción con más libertad de elección de red, porque puedes Inclusive atenderte en prestadores que no están en la red de tu EPS.
El trade-off es claro: a cambio de esa libertad comes la Sonora y las exclusiones. Y en muchos casos la prima se paga como un porcentaje de la cotización, o como un valor fijo definido por la póliza.
Cuándo suele tener sentido
- Viajas o trabajas con frecuencia y necesitas atención en cualquier lugar.
- Tu EPS tiene una red que no cubre bien la ciudad donde vives o trabajas.
- Quieres la libertad de elegir prestador sin pedir autorizaciones a una EPS.
- Buscas condiciones de atención (habitación, tiempos) que tu EPS no ofrece en tu red.
De un vistazo
Tabla comparativa
Esta tabla resume las diferencias estructurales. No incluye precios: cambian por producto, por edad, por condición y por mercado, y solo la entidad te puede dar un valor vigente.
| Criterio | PBS | PAB | PAC | Medicina prepagada | Póliza de salud |
|---|---|---|---|---|---|
| ¿Quién lo financia? | Cotización o UPC-S del Estado | Estado | El afiliado | El afiliado | El afiliado |
| ¿Es obligatorio? | Sí, si estás afiliado al SGSSS | Sí, para quien no está afiliado | No | No | No |
| ¿Lo ofrece la EPS? | Sí, es su obligación | A través del régimen subsidiado | Sí, es su línea comercial | No, lo ofrecen aseguradoras y operadores | No, lo ofrecen aseguradoras |
| ¿Requiere afiliación previa a EPS? | Sí | No | Sí | Sí, para acceder al plan | Sí |
| ¿Cubre enfermedades preexistentes? | Sí, sin exclusiones | Según el alcance del plan | Según contrato | Según contrato | Según contrato |
| ¿Red de prestadores | Red contratada por tu EPS | Red pública del sector salud | Red de la EPS, a veces ampliada o propia | Red propia o de operadores asociados | La que elija la póliza, con mayor libertad |
| Copagos | No, en lo incluido en el PBS | No | Según nivel del servicio | Según nivel del servicio | Copagos y deducibles según póliza |
| ¿Puedo escoger el prestador? | Sí, dentro de la red | Limitado | Sí, dentro de la red contratada | Sí, dentro de su red | Sí, con la mayor libertad de las cinco |
Decidir con los ojos abiertos
Cómo elegir sin pagar de más
La mayoría de las decisiones equivocadas no vienen de elegir la opción "mala", sino de contratar un plan que resuelve un problema que no tenías. Estas son las preguntas que ordenan la decisión.
Empieza por el problema real
¿Qué te duele hoy? ¿Esperas muy poco? ¿La red de tu EPS no llega a tu ciudad? ¿Te atendiste mal y quieres cambiar? Sin esa respuesta, cualquier plan es un gasto, no una solución.
Pide el contrato, no el folleto
El folleto muestra lo que la EPS quiere que te llame. El contrato muestra exclusiones, carencias, copagos y red efectiva. Pide ambos y léelos con calma antes de firmar.
Calcula el costo total
No es solo la cuota: se suman copagos, deducibles, examenes no cubiertos y el costo de usar una red que no te conviene. Compara con el costo de esperar un mes más.
Una recomendación honesta
Para la mayoría de las personas, estar bien afiliado a una EPS que funciona en tu ciudad vale más que un plan adicional que no usas. El plan privado tiene sentido cuando tienes un problema concreto que el PBS no resuelve. Antes de comprarlo, verifica primero que tu EPS actual esté bien y que tu red esté completa donde vives.
Siguiente paso
Ya sabes qué existe y qué cubre cada cosa. Ahora conviene ver el panorama completo: qué EPS operan en el país y qué ofrecen, cómo está la situación real del sistema y, si ya te mudaste o te dissatisfaction, cómo funciona la libre elección y el cambio de EPS.
Y si lo que tienes entre manos es un reclamo concreto, ve directo a derechos y reclamos. Recorda que este sitio es informativo, educativo y sin ánimo de lucro: no vendemos planes y no te vamos a recomendar ninguna entidad. Escríbenos si te queda una duda puntual: contacto.